Diferencias entre los planes 401K, IRA y las pólizas indexadas
Que vivas un retiro exitoso dependerá de que tomes las decisiones financieras adecuadas temprano en la vida. Existen varios instrumentos para crear tus fondos de retiro, entre ellos, los planes 401k, la cuenta IRA y las pólizas de vida universal indexadas, las cuales con el diseño adecuado pudieran ser parte de tus estrategias para el retiro.
¿Qué es un plan 401k?
El 401k es un plan que en la mayoría de los casos es patrocinado por el patrono, y permite posponer los impuestos.
¿Cómo funciona?
Te inscribes en el plan y eliges tus inversiones a partir de las opciones disponibles. Luego, tu patrono dirige el porcentaje acordado de tu salario hacia la cuenta 401k antes de pagar impuestos federales sobre ese importe. Así, logras posponer dichos impuestos, lo cual significa que ese dinero no se contabiliza como parte de tus ingresos para ese año.
En este caso, al no pagar impuestos al realizar la aportación, te corresponde pagarlo al retirar el dinero. Si retiras dinero antes de cumplir 59 años y medio, pagas una penalidad del 10% más impuestos, además de también pagar impuestos si tu pensión a la hora de retiro excede ingresos de $15,000 anuales.
La cuenta 401k es una buena opción si:
▪ Tu patrono realiza aportaciones o parea las tuyas.
▪ Deseas reducir el impuesto sobre tus ingresos.
▪ Tienes dificultades para ahorrar sin deducciones de nómina automáticas.
▪ Tus ingresos para la jubilación van a ser menores que tus ingresos actuales. Si crees que este es el caso, pagas menos por concepto de impuestos al diferirlos hasta el momento de la jubilación.
¿Qué es una cuenta IRA?
Existen dos tipos de cuenta IRA (Individual Retirement Account) por sus siglas en inglés: la IRA regular y la Roth IRA. La primera permite obtener una deducción de tu planilla sobre ingresos de las aportaciones que hagas a la misma. Con un máximo de aportación anual de $5,000 por individuo y si es un matrimonio hasta $10,000. La segunda tiene los mismos límites en aportación, sin embargo no puedes deducir las mismas de tu planilla sobre ingresos. Ambas crecen con impuestos diferidos, es decir las ganancias generadas no pagan contribuciones hasta que se tomen retiros o distribuciones.
Una cuenta IRA es una buena opción si:
▪ Tu empleador no ofrece el plan 401k.
▪ Deseas que tus ahorros crezcan sin pagar impuestos.
▪ Deseas tener deducciones sobre tus ingresos para reducir tus contribuciones.
¿Qué es una póliza de vida universal indexada?
Por otro lado, puedes complementar tus ingresos para el retiro con una póliza de vida universal indexada. Esta póliza de seguro de vida puede ser una opción para tus ahorros ya que cuenta con doble función: las primas que pagas por estar asegurado y proteger a tu familia se acumulan y se le aplican intereses diferidos, además de ser un contrato tratado favorablemente ante el IRS en la sección 72.
Una póliza indexada te permite asignar una cantidad de dinero a una cuenta fija o una cuenta de índice capital. Estas pólizas ofrecen una variedad de índices de la bolsa de valores a escoger, tal como el S&P 500 , Nasdaq 100, Euro STX50 , entre otros.
Las pólizas indexadas posponen los impuestos mientras ganas y acumulas intereses. Cuando realizas el pago de la prima, una porción paga el seguro renovable anual y lo que sobra está destinado a su cuenta de acumulación. Este tipo de póliza tiene un seguro para que la cuenta no sufra pérdidas en caso de que el valor del índice para ese período sea negativo, en otras palabras, que no tenga incremento.
Características de las pólizas indexadas
- Los planes de las primas son flexibles.
- Es una excelente estrategia de protección para ti y tu familia.
- Es una herramienta efectiva para la planificación de su retiro.
- Ofrece máxima confidencialidad.
- Las ganancias se pueden retirar sin pagar impuestos.
Beneficios de las pólizas indexadas
- La póliza puede aumentar su valor a través de los fondos indexados.
- Tus ahorros están protegidos contra pérdida de capital.
- Puedes tener acceso a su dinero cuando más lo necesita.
- Puedes realizar préstamos sobre el valor de los intereses a tasas atractivas.
Es momento de reunirte con un asesor financiero para que juntos determinen cuál es el plan que más te conviene.
