El puertorriqueño promedio pasa más tiempo investigando, comprando y planificando sus próximas vacaciones que cualquier otra etapa de su vida como lo pudiera ser: la compra de su primera propiedad, el financiamiento de sus clases de maestría, la compra de un auto nuevo, cambio de empleo o cosas tan importantes como la procreación de un hijo. Pero toda esta planificación debe girar alrededor de nuestra economía, y no pienses que me refiero a la economía de nuestra Isla, sino me refiero a nuestra economía personal. Todos los grandes economistas hablan de la crisis económica general y de algunas posibles soluciones, pero ninguno nos habla de qué soluciones o estrategias que pudiéramos implementar nosotros mismos como individuos que somos los que movemos la economía de un país, usted y yo, que trabajamos de sol a sol para honradamente llevar el pan a nuestros hogares.
Siempre en las grandes crisis surgen grandes oportunidades porque las personas se reinventan y la necesidad de empujar a hacer cosas que jamás pensaste posible hacer. Por ejemplo: tener dos trabajos, doblar turnos o procesar y confeccionar la receta secreta de la familia para los bizcochos, coquito, pique y hasta sofrito que vendes a tus compañeros de trabajo, además después de una semana llena de trabajo irte el domingo a pasear con la familia, por la noche te acuestas y piensas: ¿Cómo lo hago?. Te explico, todo esto es posible por la madre del impulso, la necesidad. Todos en alguna escala u otra tenemos nuestras necesidades económicas, la escala de necesidad va a depender hoy de nuestra planificación y decisiones económicas en el pasado. Pregúntate ahora lo siguiente, si eres de los que compró su residencia antes del 2007:
¿Esta propiedad es práctica para mí?
¿Cumplir con el pago de la hipoteca ha sido un sacrificio?
¿Realmente quiero que esta propiedad sea la que viviré el resto de mi vida?
Creo que estamos de acuerdo si admitimos que nos enamoramos de la casa modelo y nos dijeron: “Usted cualifica”… la expresión inmediata fue: “vamo arriba”, como hemos hecho muchos en este tipo de negociaciones.
El problema de nosotros los puertorriqueños es que hemos estado adoctrinados bajo una cultura de consumismo y a obtener nuestras cosas bajo deuda o crédito. Por ejemplo, llegamos a la universidad y lo primero que nos dan es una visa con $200.00 simplemente por ser estudiantes. Nunca nos educaron para reconocer la deuda buena de una deuda mala, y mucho menos a planificar nuestros objetivos financieros.
En estos momentos debemos detenernos y ver en donde estamos parados respecto a nuestro estatus económico actual y hacia donde nos queremos dirigir..
Algunos consejos prácticos para comenzar a planificar y a ahorrar no importan cuál sea tu estatus económico o a donde se quiera dirigir:
- Haga un presupuesto mensual, este es algo sencillo compare sus ingresos vs sus compromisos mensuales o gastos recurrentes. Identifique cuál de estos gastos pudieran convertirse en algún ahorro u obtener este servicio por un gasto menor. Ejemplo: Servicios de Telefonía, Internet, Cable TV, Gym, etc.
- Maneje sus gastos a través de una cuenta de cheques, con esta acción podrá tener una mayor información de dónde estás gastando tu dinero y compararlo mensualmente.
- Cree un fondo de emergencia en una cuenta aparte que usted solo pueda depositar y sea necesario ir al banco, y hacer la fila para poder obtener el dinero de esta cuenta. No te hagas trampa, recomendado por expertos, este fondo debe de ser uno que cubra al menos 6 meses de tus gastos mensuales. La realidad es que si logras acumular un mínimo de 2 a 3 meses es un buen inicio y debes saber manejarlo ante cualquier eventualidad. Emergencia pudiera ser reparación del auto, la lavadora se dañó no tiene arreglo o te quedaste sin empleo.
- Abrir una cuenta de ahorro: Esta cuenta debe ser estrictamente utilizada para obtener los gustos o placeres que deseas. Ejemplo: Quieres una TV de 60”, en vez de tenerla hoy en tu casa a través de este espectacular programa de me lo pagas semanal y te lo llevas para tu casa. Debes ver cuál es el costo de este nuevo TV, ver tu presupuesto y ver cuánto te está sobrando luego de tus compromisos, luego de hacer este ejercicio decides cuanto estas dispuesto a ahorrar, ya sea semanal o mensual para ahorrar el dinero suficiente para obtener este TV de 60” en X cantidad de tiempo. De esta manera puedes ahorrar para tus vacaciones, para el pronto de tu nueva casa, para lo que realmente quieras hacer, tú eres el que decide cómo utilizas tu dinero.
- Cuenta para el retiro: Debes entender que esta acción tiene mayor prioridad, ¿Por qué de mayor prioridad? Porque mientras más temprano planifiques para tu retiro, mayores serán los beneficios de esta planificación. Existen varias estrategias para planificar tu retiro, todas tienen sus beneficios algunas más que otras como por ejemplo:
- Si tu patrono te da la oportunidad de aportar a algún plan de pensiones como un 401K, aprovecha este beneficio y trata de aportar de un 3% a un 5% de tu ingreso. Mantente monitoreando tu estado de cuenta y verifica en que fondo está invertido tu dinero, además debes estar pendiente a los avisos del Departamento de Hacienda a posibles ventanas de prepago de impuestos a tasas menores ya que estos programas pagan impuestos al momento de retirar el dinero si lo haces antes de 59 años y medio pagarás impuestos a la tasa contributiva que te encuentres ya que se reflejaran como un ingreso si es después de esa edad pagarás una tasa preferencial entre 15% y 20%.
- Si tu patrono no te brinda este beneficio o trabajas por tu cuenta puedes obtener una cuenta IRA, el único beneficio de esta acción es obtener una decucción en tus contribuciones de hasta $5,000 por individuo y hasta $10,000 por matrimonio. Solo debes analizar cuál es el rendimiento que puedes obtener de tus ahorros máximos en el mercado actual de 1.80% compara y analiza si es negocio.
- Esta opción es para todos, no importa si tu patrono te da algún beneficio o no, para mí en lo personal debes de poder entenderla y obtener la recomendación de un experto construyendo estos contratos. Se trata de utilizar un seguro de vida permanente como estrategia para suplementar tu retiro. Si vas con un experto te puede explicar cómo utilizarlos para muchas más estrategias de capitalizar. El seguro de vida permanente te da la oportunidad de que las primas que pagas por estar asegurado se acumulen y se le aplique un interés. El promedio de interés de estos contratos puede ser un mínimo garantizado de 0% como puede obtener rendimientos de hasta un 15% en algunos casos, pero sin las garantías obtienes mayores rendimientos. En promedio estas pólizas han obtenido rendimientos del 7% en cualquier momento de la economía hasta el día de hoy. Beneficios inmediatos a través de la póliza puedes darle una seguridad de ingresos a los beneficiarios, si sucediera lo peor ya sea una muerte prematura o una incapacidad por enfermedad o accidente. Beneficios a largo plazo, además de que obtendrías un pago de interés compuesto podrás obtener tus ganancias libres de impuestos.
Para más información y estrategias financieras comunícate con nosotros ahora mismo al 787-627-5519 y con mucho gusto te orientaremos.
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